«На нас обрушилась волна апелляций, – признался, открывая процесс, председатель „банковского“ сената Федеральной судебной палаты (BGH) Ульрих Вихерс. – Такого я не помню за все 20 лет моей работы в этом суде». Это и неудивительно. По статистике Бундесбанка, в 2005–2013 гг. кредитно-финансовыми институтами страны было выдано 64,4 млн. потребительских кредитов (т. н. Ratenkredite) на общую сумму 1, 2614 трлн. €. В этот период взимание с кредитополучателя от 1 до 3,5% суммы кредита в качестве сбора за его оформление (Bearbeitungsgebühr) было обычной практикой. Если хотя бы половина потребителей потребует возврата незаконно удержанных сумм, банкам и сберкассам придется раскошелиться на 13 млрд. €.
Возможность предъявления подобного требования появилась у граждан после того, как 13 мая BGH приняла два решения по сходным апелляциям, признав распространенную банковскую практику незаконной (Az.: XI 170/13 и XI 405/12).
Практика эта такова. Вместо того чтобы «размазать» административные расходы своих кредитных подразделений по всему периоду кредитования, увеличив процент по кредиту, банки нередко предпочитают получить соответствующее вознаграждение в момент выдачи кредита. Они выплачивают заемщику на 1–3,5% меньше, чем записано в кредитном договоре, называя эту разницу Bearbeitungsgebühr. Подсчитывая, как предписано законом, так называемый эффективный процент по кредиту, банки учитывают эту операцию, так что к прозрачности условий договора претензий нет. Проблема в другом. Допустим, два потребителя взяли одинаковый кредит в разных банках с одним и тем же эффективным кредитным процентом. Но один банк при выплате кредита сразу же удержал сбор за его обработку, а другой учел соответствующие расходы, назначив более высокий процент по кредиту. Если оба заемщика расплатились с банком к концу договорного срока, то общие затраты у них будут равными. Но если они погасят свой кредит досрочно (что на практике происходит с половиной потребительских кредитов), то клиент второго банка будет финансировать его административные затраты лишь за время реального пользования кредитом, в то
время как клиент первого банка в любом случае заплатит за полный срок.
Подобное неравенство судьи сочли неправомерным ущемлением прав потребителя. Не понравилась им и сама идея взимания сбора за обработку кредитного договора. Ведь эта обработка представляет собой неотъемлемую часть банковской деятельности, в то время как введение специального сбора создает у клиента впечатление того, что ему оказывают дополнительную услугу. Следовательно, решил суд, пункт банковских правил, предусматривающий подобный сбор, является недействительным, а незаконно удержанные суммы должны быть возвращены потребителям. Вопрос о сроке давности требований возврата суду еще предстоит рассмотреть, однако, без всякого сомнения, решение BGH затрагивает кредиты, выданные после 1 января 2011 г. Защитники прав потребителей советуют гражданам заявлять банкам о своих претензиях и по более ранним кредитам.
Процедура заявления проста. Для этого рекомендуется использовать подготовленные защитниками прав потребителей образцы писем в банк, которые можно найти на интернет-сайтах: www.test.de/ Musterbrief-Kreditbearbeitungsgebuehr- Fordern-Sie-Ihr-Geld-zurueck-4309427-0/ или www.vz-nrw.de/media217215A. Дополнив образец своими персональными данными, следует отослать письмо в банк. В идеальном случае он вернет незаконно удержанную сумму.
Однако возможно, что банк не пожелает выполнить требование клиента, сославшись на то, что указанные в письме решения BGH касаются лишь рассмотренных исков и не имеют всеобщего характера. Формально это так, однако местные суды, как правило, принимают решение высшего судебного органа страны в качестве руководства к действию, так что потребитель, обратившийся с помощью адвоката к Фемиде, имеет очень высокие шансы на успех. Правда, выбирать в помощники следует адвоката, специализирующегося на подобных вопросах.
Михаил ГОЛЬДБЕРГ
Системная реформочка
Правительство ФРГ утвердило законопроект о реформе системы страхования по уходу (Pflegeversicherung). В случае утверждения Бундестагом он вступит в силу 1 января 2015 г. Правда, основных проблем отрасли законопроект не затрагивает – их решение отложено на 2017 г.
Правительственный документ предусматривает рост выплат, осуществляемых кассами по уходу, в среднем на 4%. В частности, лицо, имеющее I ступень по уходу и находящееся в стационарном учреждении по уходу, будет получать 1064 € в месяц – на 41 € больше, чем сейчас. Должна быть увеличена помощь касс пациентам, уход за которыми осуществляется на дому. Возрастет численность персонала в стационарных учреждениях по уходу. Работающие лица, которые вынуждены организовывать домашний уход за родственником, внезапно оказавшимся беспомощным, получат право на десятидневный оплачиваемый отпуск.
В период до 2033 г. должен быть создан специальный фонд, призванный помочь избежать необходимости резкого повышения страховых взносов, которое ожидается с 2034 г, когда всё больше беби- бумеров (годы рождения с 1959 по 1967) начнут нуждаться в уходе. С этой целью ставка страхового взноса в кассы страхования по уходу должна быть с 1 января 2015 г. повышена на 0,3 процентного пункта, а с 2017 г., в случае принятия очередного закона о реформе, – еще на 0,2 процентного пункта.
Ответственность за ответы
Федеральная судебная палата признала мошенничеством автоматическую рассылку на мобильные телефоны сигналов в надежде на ответный звонок абонента (т. н. Ping-Anrufe) и приговорила двух обвиняемых к 15 месяцам лишения свободы условно (Az.: 3 StR 342/13). Зная, что большинство владельцев хенди, пропустив звонок с незнакомого номера, перезванивают на него, мошенники с помощью компьютера запустили короткий сигнал на 785 тыс. мобильных телефонов. Как и предполагалось, около 660 тыс. абонентов набрали незнакомый номер, чем тут же облегчили свой кошелек на 98 центов. Лишь своевременное вмешательство контрольных органов привело к тому, что эти деньги не были выплачены злоумышленникам.
Обмен без обмана
Законодательная комиссия Кнессета одобрила директиву о внесении изменений в порядок работы израильских пунктов обмена валюты. Теперь обмен суммы, превышающей 10 тыс. шекелей (около 2100 €), производится только при предъявлении удостоверения личности. Если же обмениваемая сумма превышает 50 тыс. шекелей, клиент обязан предоставить два удостоверяющих личность документа и оставить образец своей подписи на специальном бланке. Обменный пункт обязан сообщить об этой операции в компетентные органы. В обоих случаях сотрудник обменного пункта обязан зафиксировать операцию в специальном журнале. До недавних пор требование о предъявлении документа при обмене валюты распространялось на операции с суммами свыше 50 тыс. шекелей. Ужесточение правил введено в рамках борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.
© 2015 Еврейская Панорама. Все права защищены.
